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三、银行上市

14.　　　银行上市的优点

1）有利于银行提高风险防范能力和规模扩张能力；

2）促进银行提升管理水平和效率；

3）增强银行创新动力和能力；

4）有利于提升竞争能力；

5）有利于建立国有银行的激励机制，建立现代企业制度等。

15.　　　银行上市环境

1）外部：一定规模的股票市场、上市的法律要求等；

2）内部：较完善的经营管理制度和较高的经营管理水平；高效运作的组织体系等。

16.　　　银行上市前需要做的工作

1）处理好不良资产，降低不良资产的比重；

2）调整经营管理理念和发展战略，加快创新的步伐；

3）加强内控制度建设，有效防范和化解金融风险；

4）努力实现金融监管的国际化等。

四、金融改革

李若谷说，“中国的金融改革我们一般分三步骤：第一步，解决不良贷款问题；第二步，是解决内部控制，希望把它们变成股份制公司，按照公司治理的原则；第三步是在条件成熟的时候，允许他们上市。”

17.　　　金融体系改革的目标：

（刘明康的讲话）为了实现我国金融领域的全面改革，建立与社会主义市场经济发展相适应的金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系，提高金融业经营管理水平，实现全国金融秩序明显好转，消除金融隐患，增强防范和抵御金融风险的能力，为进一步全面推进改革开放和现代化建设创造良好的条件。主要措施具体如下：

1）建立现代金融体系。金融体系由金融机构、金融市场和金融调控监管部门组成。为此，在认真准备的基础上，我们将推进下列改革：第一，尽快改变人民银行分支机构按行政区划设置的状况，在全国设立若干个跨行政区的一级分行。第二，加快国有商业银行的改革，把国有商业银行办成真正的商业银行。第三，加快地方性金融机构的建设，努力做好为非公有企业，特别是中小企业的金融服务。第四，积极稳妥地发展资本市场，适当扩大直接融资。

2）建立现代金融制度。一个现代的金融体系必须有现代金融制度和法律框架作保障。为此，我们将尽快做好以下工作：第一，金融企业必须依法设立，要有法律规定的资本金，实行自主经营、自担风险。第二，健全金融机构的公司治理结构，完善董事会、监事会的功能。第三，切实加强金融机构内控制度建设，建立并完善由总行（总公司）垂直领导和相对独立的内部稽核监察制度。第四，按照国际通行的做法，将对我国金融资产全面实行五级分类法。进一步加强金融机构防范金融风险的意识，努力提高金融资产质量和对金融风险的预测能力。

3）建立良好的金融秩序。良好的金融秩序是保证金融机构功能互补、分工合作、有序竞争的基本条件。我们将重点抓好以下工作：第一，任何部门和任何人不得干预金融企业的业务经营。第二，彻底取缔一切非法金融机构，严禁任何非法金融活动和各种名义的乱集资。第三，加大金融执法力度，依法严惩诈骗、抢劫、盗窃、贪污、行贿受贿和伪造凭证等各种金融犯罪。

贷款营销：现状及问题

1）没有普遍树立真正的现代商业商业银行贷款营销理念。从总体上看，我国股份制商业银行的贷款营销意识明显强于国有商业银行；

2）贷款营销缺乏整体规划和系统管理，具有盲目性和随意性。贷款营销作为一种经营战略，需要从长远角度对市场进行分析、定位和控制。

1、　　　贷款营销偏重大城市、大企业，忽视自身合理的市场定位。市场是一种资源，银行如何找准适合自己的市场定位，是营销的重要内容。

2、　　　信贷资金运用不充分，存在银行“难贷款”和企业“贷款难”的问题。这一方面说明银行商业化后，风险意识明显增强，贷款发放谨慎；另一方面说明贷款营销能力弱；

3、　　　贷款营销人才和技术支持不够，营销的水平和质量不高；

4、　　　商业银行上收贷款权限，影响信贷营销的发展。商业银行许多县及支行没有放贷权，几乎变成“大储蓄所”。

5、　　　社会信用环境制约银行贷款营销。从整体上讲，目前我国企业的信用观念不强，其表现在：一是许多贷款客户无理拖欠银行贷款，甚至把银行贷款视为扶贫资金；二是社会信用评估体系没有真正建立，银行贷款营销气管信用指向和依据；三是信用担保体系不健全，特别是中小企业，因为没有建立适合中小企业特点的评级和担保制度，取得银行贷款的难度较大。

对策

1、　　　强化贷款营销意识，树立现代银行营销理念；

2、　　　建立贷款营销体系，加强整体策划和系统管理。

3、　　　对市场进行细分，选择确定目标市场；

4、　　　提高贷款营销队伍素质，强化贷款营销技术支持；

5、　　　调整商业银行授权办法，放松对基层机构的授权管制；

6、　　　多方位的努力创建社会信用体系。